Главная » Открытие » Кредитная линия — виды, условия открытия, требования к заемщикам, лимиты и сроки кредитования

Кредитная линия — виды, условия открытия, требования к заемщикам, лимиты и сроки кредитования

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия для юридических или физических лиц — предложения банков

Кредит – не единственный банковский продукт, при помощи которого можно занять денег у финансового учреждения. Кредитная линия – это вид предоставления займа, который предполагает, что выдача денежных средств в долг осуществляется не единовременно, а по частям, задолженность может быть возобновляемой или с лимитом выдачи. Это удобный вариант кредитования, который выгоден заемщику и кредитору. Данный продукт предлагают многие финансовые организации, но наибольший объем кредитования приходится на Сбербанк и ВТБ24 — они обслуживают львиную российского населения.

Что такое кредитная линия с лимитом выдачи

Линия кредитная похожа на обычный потребительский кредит,ведь сумма заемных средств изначально прописывается в договоре и не меняется на протяжении всего периода сотрудничества с банком. Банк выдает деньги постепенно, периодичность и суммы каждого денежного транша оговариваются заранее. Когда выплата не может быть получена, банк резервирует остаток невыданных средств (как правило, за эту операцию берется комиссия).

Кредитная линия с лимитом выдачи очень популярна – для оплаты образования, рефинансирования ипотеки, покупки автомобиля. Юридические лица часто используют этот вид займа при оплате крупных долгосрочных поставок и финансовых сделок. Возврат денежных средств по кредиту осуществляется по индивидуальному графику погашения (единовременно в конце срока или с периодичностью, прописанному в соглашении). Проценты выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.



Кредитная линия - виды, условия открытия, требования к заемщикам, лимиты и сроки кредитования

Для юридических лиц

Финансовые учреждения часто предлагают предприятиям взять лимитированную кредитную линию. Проценты фиксируются или устанавливаются по каждой сделке отдельно. Финансовые организации берут примерно 2% за открытие кредита юрлицам и могут потребовать от заемщика ликвидного обеспечения в виде движимого и недвижимого имущества, материальных и нематериальных активов предприятия.

Преимущества для юридических лиц:

  • проценты по займу начисляются только на использованные средства;
  • гибкие условия предоставления денежных средств (размер транша и график платежей);
  • возможность настроить автоматическое погашение суммы основного долга при поступлении денег на расчетный счет;
  • проценты начисляются только на израсходованные транши.

Для физических лиц

Невозобновляемая кредитная линия открыта для частных лиц и может быть предоставлена для любых нужд, этот заем является нецелевым. Он берется для погашения задолженности на обучение, покупки автомобиля и даже квартиры. Последний вариант получается намного выгоднее ипотеки – проценты за пользование банковскими деньгами насчитываются только с суммы фактически использованного кредита. Есть и минусы – как только у кредитора появляются сомнения в вашей кредитоспособности, он может перекрыть выдачу траншей, финансовая дисциплина тут необходима как воздух.

Чем отличается кредит от кредитной линии

Основное отличие от обычного единовременного кредитования – финансовая организация предоставляет ссуду не сразу всей суммой, а постепенно в виде регулярных траншей. Могут отличаться условия – с лимитом выдачи, когда размер ссуды указан в договоре заранее и не меняется, и лимитом задолженности, когда кредитные средства могут использоваться вновь, после выплаты основной части долга. Еще одно отличие от обычного кредита – экономия на процентах, ведь они начисляются на выданные денежные средства.



Виды кредитных линий

Банки предлагают две основных разновидности, которые подходят как для организаций, так и для физических лиц:

  • невозобновляемая – сумма денежной ссуды выплачивается частями, причем частота и максимальная сумма транша может быть фиксированной, так и индивидуальной, по требованию заемщика, схожа с классическим кредитом.
  • возобновляемая – деньги выплачиваются частями по требованию, а погашение осуществляется произвольно, причем по мере выплаты ссуды можно пользоваться деньгами банка снова.

Кредитная линия - виды, условия открытия, требования к заемщикам, лимиты и сроки кредитования

Невозобновляемая

Клиент заключает договор с банком на выплату ему определенной суммы долга, но не единовременно, а по частям. В договоре можно прописать, предусматриваются ли регулярные выплаты (например, получать транш раз в три месяца) или заемщик самостоятельно будет определять, когда и какие суммы ему потребуются. Такой вид ссуды выгоден предпринимателям – для пополнения оборотных средств, расчета с поставщиками или постепенного развития бизнеса или физическим лицам, которые берут у банка в долг с определенной целью.

По сути, это многократный займ, договор на который оформляется только один раз. Средства просто перечисляются на расчетный счет клиента автоматически в рамках установленной даты, либо выдаются заемщику в банке по его заявке. В договоре четко прописывается срок погашения – либо в конкретный период, либо произвольно, но в рамках определенного срока договора. К окончанию договора задолженность должна быть закрыта и обязательства банка и клиента перестают действовать.



Возобновляемый кредитный лимит

В этом случае заемщик получает средства время от времени, но в пределах лимита, который установлен финансовой организацией. Гасится задолженность произвольно, причем после частичной выплаты долга можно снова воспользоваться деньгами банка. Самый распространенный пример возобновляемого договора займа – кредитная карта. По мере снятия с нее денег задолженность банку увеличивается, но после частичного погашения долга клиент может снова пользоваться заемными средствами. Проценты при этом платятся только с реального долга банку.

Рамочная кредитная линия

Такой вид кредитования часто используется крупными предприятиями, которые обращаются для выдачи ряда ссуд под конкретные сделки. Это целевой кредит, банк может потребовать представить документы, подтверждающие, что клиент будет использовать заем по назначению. Финансовое учреждение заключает основной договор на открытие линии кредита и несколько соглашений под каждый новый транш, выдаваемый клиенту. Удобный способ кредитования сезонных предприятий, к тому же не нужно каждый раз представлять в банк документы, что существенно экономит время.

Револьверная

Главное условие открытия револьверной ссуды – устанавливается определенное ограничение выдаваемых средств. В отличие от невозобновляемой, она позволяет заемщику погашать задолженность в произвольном порядке и брать деньги банка в долг снова, но в пределах оговоренного лимита, прописанного в соглашении. Этот процесс может повторяться несколько раз в период действия договора с банком. Самый распространенный пример – кредитная карта с доступным лимитом средств для выдачи.



Специфические виды

Существуют другие разновидности схем:

  • онкольная кредитная схема – предполагает выдачу ссуды несколько раз, если задолженность погашается досрочно;
  • контокоррентная кредитная схема – клиент открывает активно-пассивный счет с возможностью зачисления платежей и погашения задолженности автоматически при поступлении денег;
  • мультивалютная – в договоре указана сумма ссуды в одной валюте, а транши могут быть предоставлены в другой;
  • по требованию — выдача осуществляется траншами ежедневно или по требованию клиента.

Кредитная линия - виды, условия открытия, требования к заемщикам, лимиты и сроки кредитования

Предоставление кредитной линии российскими банками

Условия кредитования юридического лица выглядят так:

  • величина кредитных ресурсов напрямую зависит от оборота денежных средств на счете клиента;
  • выдается в рублях или свободно конвертируемой валюте;
  • при выдаче заемных средств учитывается кредитная история заемщика;
  • процентная ставка может быть фиксированной или плавающей, браться под каждый транш отдельно;
  • размер процентной ставки колеблется от 10 до 20%;
  • при открытии берется комиссия 2% от суммы, иногда взимается ежемесячная оплата за ведение счета при возобновляемой схеме.

Валюта кредита

Денежные средства выдаются заемщику в рублях или конвертируемой свободно валюте других стран (евро или доллар). При мультивалютной схеме кредитования возможен вариант, когда договор оформляется на займ в рублях, а перечисляются транши в валюте. Это помогает сэкономить на стоимости комиссии за конвертацию, что очень выгодно для крупных ссуд, также при составлении кредитного портфеля. Такие виды ссуд доступны и физическим лицам.



Лимит задолженности по кредитной линии

Величина общей задолженности определяется по данным о балансе и платежеспособности заемщика – объемах его оборотных средств и имеющихся у его компании активов. Формула расчета: С=(ЗП+ПН+ПГ+ЗД+ОТ)-(ЗК+СС), где:

  • С – сумма денежных средств ссуды;
  • ЗП – запасы производства;
  • ПН – производство незавершенное;
  • ПГ – продукция готовая;
  • ЗД – задолженность дебиторская;
  • ОТ – отгруженные товары;
  • ЗК – задолженность кредиторская;
  • СС – собственные средства;

Сроки кредитования

Как правило, банк открывает линию кредита предприятию или частному лицу на срок от трех до пяти лет. Иногда заключается договор на минимальный период – один год, но в этом случае финансовому учреждению необходимо удостовериться в способности клиента вернуть деньги, оценить состояние его активов и затребовать ликвидное обеспечение – любое имущество компании или физлица, транспорт, жилье, активы, оборудование, для чего заключается дополнительное соглашение.

Фиксированная или плавающая процентная ставка

Особенность данного вида ссуды проявляется в разных способах начисления процента – то есть платы за пользования деньгами:

  • фиксированная ставка устанавливается на весь период действия договора и не может изменяться;
  • плавающая ставка устанавливается банком и зависит от нескольких показателей, в том числе ставки рефинансирования ЦБ, ставки Либор, Моспрайм, от колебаний в экономике страны;
  • иногда проценты рассчитываются отдельно для каждого транша, что характерно для крупных и мультивалютных ссуд.


Процент комиссии

За услугу оформления расчетного счета в рамках договора о линии кредита с клиента берется дополнительная комиссия в размере двух процентов от величины займа. При невозобновляемой схеме может взиматься плата за резервирование средств (когда клиент не может получить транш). При техническом овердрафте (превышении допустимого объема кредитования) насчитываются дополнительные штрафные проценты. При возобновляемом займе может сниматься комиссия за обслуживание счета.

Как открыть кредитную линию

Кредитная линия открывается в том банке, где обслуживается частное лицо или предприятие. Примерный алгоритм действий таков:

  1. Изучить основные преимущества и порядок предоставления кредита в вашем банке, изучить дополнительные расходы;
  2. Представить актуальные документы, подтверждающие платежеспособность (баланс, учредительные документы, паспорт заявителя).
  3. Для целевой (рамочной) ссуды представить документы о проекте с его независимой оценкой;
  4. Заполнить заявку с указанием сведений о себе и компании.
  5. Дождаться решения.

Кредитная линия - виды, условия открытия, требования к заемщикам, лимиты и сроки кредитования

Юридическому лицу

Как правило, линия кредитная открывается там же, где обслуживается предприятие. При открытии расчетного счета в финансовую организацию предоставляются копии основных документов (устав, сведения об учредителях и оборотно-сальдовая ведомость). Для рассмотрения вопроса о выдаче займа предприятию среднего и малого бизнеса специалист может потребовать дополнительные документы: баланс предприятия за последние полгода, договор аренды помещения или собственности на объект недвижимости, выписка с банковского счета, информация о возможных активах для залога.



Кредитный счет в банке для физического лица

Банк может открыть линию кредитную физическому лицу, при условии, что у него есть свой расчетный или зарплатный счет, по которому постоянно совершаются операции, открытые депозитные вклады или взятые ранее ссуды. Кредиты выдаются при положительном овердрафте (кредитная история). Максимальный размер вычисляется, исходя из уровня заработка или оборотов по счету. Договор заключается на год, в дальнейшем он продлевается автоматически.

Кредитная карта с возобновляемым лимитом

Кредитка есть не что иное, как возобновляемая кредитная линия с лимитом задолженности. Основной принцип действия кредитной карты – многократное использование средств банка. Максимальный лимит заемных средств определяется банком на основании предоставленных документов о размере заработка и стаже работы на одном месте. Ставка может достигать 50% годовых, но в среднем колеблется от 20 до 38%. По окончании срока договора карта перевыпускается, и ею можно пользоваться снова. Для открытия возобновляемой линии кредита требуется паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией.

Преимущества и недостатки

Эту форму кредитования можно назвать прогрессивным методом сотрудничества с финансовыми организациями и выделить несколько достоинств:

  • планирование получения траншей самостоятельно;
  • возможность выбрать самый подходящий вариант из нескольких разновидностей;
  • экономия времени – нет потребности каждый раз заключать договор при получении очередного транша;
  • отсутствие платежей по процентам, пока клиент не получил первый транш;
  • более низкие проценты по сравнению с классическими кредитами;
  • вариант автоматического погашения задолженности с расчетного счета заемщика.



Есть и недостатки:

  • долгое согласование заявки – банк тщательно изучает финансовое состояние заемщика, высокий риск отказа;
  • финансовое учреждение может в одностороннем порядке прекратить выплачивать транши при нарушении клиентом условий договора;
  • банк необходимо ставить в известность при резких изменениях деятельности предприятия (открытие нового вида деятельности, например);
  • некоторые финансовые учреждения штрафуют заемщиков, если те не используют заемные средства или берут плату за консервацию неиспользованных траншей.

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Как узнать причину отказа в кредите?

Почему банки отказывают в получении кредита? Вы запланировали покупку, собрали документы для кредита и казалось бы, всего несколько шагов отделяет от долгожданного автомобиля, новой бытовой техники, современной электроники, собственной квартиры ...

Причины отказа в кредите: раскрываем секреты банков

Причины отказа в кредите: раскрываем секреты банков Без всякого сомнения, каждый человек, планировавший оформить займ, но получивший отрицательное решение, желает знать, почему был получен отказ банка в кредите. Клиенты могут ...

Что такое ссудный счет в банке? Открытие, ведение, комиссии, виды

Что такое ссудный счет в банке? Открытие, ведение, комиссии, виды Ссудный счет – основная составляющая системы кредитования, необходимая банкам для учета движения средств по выданному кредиту. Любой, кто хоть единожды ...

Кредит наличными в Банке Открытие — онлайн заявка, как взять, пенсионерам, без справок, по паспорту, без справок и поручителей, на открытие бизнеса

Кредит наличными в Банке Открытие Получить кредит наличными сегодня можно в любом кредитном учреждении. Банк Открытие предлагает клиентам получить кредит на выгодных условиях и выбрать программу, наиболее подходящую для каждого ...

Кредиты Банка Открытие

Кредиты Банка Открытие Кредиты Банка Открытие включают в себя более десятка кредитных программ с разными условиями. Клиенты банка могут заключить договор на кредит наличными, потребительский кредиты, кредит на приобретение автомобиля, ...

Кредитная линия — это

Кредитная линия — это. Виды и особенности кредитных линий Для поддержания конкурентоспособности организации нужны долгосрочные инвестиции. Привлечь дополнительные ресурсы можно за счет овердрафта, целевого займа или кредитной линии. О сути ...

Отзывы об ипотечных кредитах банка ФК Открытие, мнения пользователей и клиентов банка

Отзывы об ипотечных кредитах банка ФК Открытие Сегодня, 23 октября 2017 она закончилась. Нет, не заключением сделки, а отказом от нее с моей стороны. Очень жалею, что не зашла на ...

Банк Открытие кредит потребительский для физических лиц 2017

Кредит потребительский в банке Открытие как оформить – процентная ставка 2017? Рейтинг банка Открытие является лучшим подтверждением, что доверять этой кредитной организации можно. Предоставление займа является одним из основных направления ...

Почему банк отказывает в выдаче кредита

Почему банк отказывает в кредите Очень распространены случаи, при которых банки оказывают клиенту в выдаче кредита и не объясняют причины, по которым они это делают. В таком случае многие заёмщики ...

Кредитные карты с льготным периодом 50 дней в ПАО Банк — ФК Открытие — в Москве

Кредитные карты в ПАО Банк #171;ФК Открытие#187; с льготным периодом 50 дней Калькулятор кредитных карт в ПАО Банк ФК Открытие позволяет подобрать подходящую под ваши условия кредитную карту в Москве. ...

Автокредит в Банке Открытие — ПроБизнес Онлайн

ПроБизнес Онлайн Банком Открытие разработано несколько основных вариантов программ кредитования автомобилей. Каждый клиент банка располагает возможностью купить новую или подержанную автомашину, а также оформить рассрочку на приобретение транспортного средства. Банком ...

Автокредит банк Открытие (кредит на авто) — условия, без первоначального взноса

Порядок оформления автокредита в банке Открытие Перед тем, как приступить к оформлению займа, следует определиться с выбором автомобиля. Открытие кредитует различные авто: новые и поддержанные, иномарки и отечественный автопром, легковой, ...

Открытие (финансовая группа)

Открытие (финансовая группа) АО Открытие Холдинг — российская частная финансовая группа, входит в топ-35 крупнейших компаний России и в топ-5 лидеров финансового сектора [1] , является крупнейшим частным игроком в ...

Причины отказа в ипотеке

Причины отказа банков в оформлении ипотеки Оформление ипотеки требует немалых затрат времени, сил и финансов. В процессе оформления кредита необходимо собрать большой пакет документов, а также оплатить различные комиссии, связанные ...

Рейтинг надежности банков 2017 для вкладов по размеру собственного капитала

Рейтинг банков по надежности на 2017 год: размер собственного капитала Надежность банков поможет оценить рейтинг банков России по размеру собственного капитала: по данным Центробанка, именно этот показатель учитывается при принятии ...

Ипотека в банке Открытие — условия и программы

Ипотечное кредитование в банке Открытие Банк Открытие относится к категории крупных банков, активно работающих на рынке кредитования физлиц. При этом акцент финансовое учреждение делает на кредитовании граждан на покупку жилья. ...

Банк Открытие — потребительский кредит, процентная ставка

Как взять потребительский кредит в банке Открытие Программы кредитования — это отличная возможность купить то, что давно планировали. Потребительский кредит позволяет сделать это, не сообщая банку, на что именно будут ...

Почему банк отказал в кредите? Разбираем стандартные причины — Информация, Статьи, Мы

Почему банк отказал в кредите? Разбираем стандартные причины Порой отказ в выдаче кредита бывает неожиданным. При этом бесполезно узнавать причины отрицательного ответа у менеджера. Во-первых, банк имеет полное право умолчать ...

5 причин отказа в кредитной карте

Почему не дают кредитную карту: 5 причин для отказа Принято считать, что получить кредитную карту проще, чем кредит наличными. В этом есть доля истины. Ведь банк может оформить кредитку с ...

Как банк Открытие зарабатывает миллиарды на государственной помощи и при чем здесь глава ВТБ Андрей Костин • Портал Компромат

Как банк Открытие зарабатывает миллиарды на государственной помощи и при чем здесь глава ВТБ Андрей Костин Как банк Открытие зарабатывает миллиарды на государственной помощи и при чем здесь глава ВТБ ...

Открытие (банк) — это

Открытие (банк) это: № 2179 от 4 декабря 2003 года Русский Банк Развития, Коммерческий банк Открытие Беляев Михаил Викторович (председатель совета директоров), Данкевич Евгений Леонидович (председатель правления) 158,8#160;млрд рублей (на ...

Рейтинг@Mail.ru